> 險種名稱 健康傷害保險
> 主題名稱 寵物當道 保險身價不如人 2007/08/23  
> 文章列表 寵物具有靈性,國內愛狗愛貓人士愈來愈多,許多寵物主人甚至將寵物擬人化當做是家裡的一份子,心目中的地位不比人來得低,然而寵物保險身價與理賠方式有很大差異。

寵物主人除了瞭解自身的保險權益之外,也可進一步關心屬於「牠」的保險事。

強制汽車責任保險,非屬車禍受害「人」無法理賠。倘若開車撞上小狗、小貓,遭到飼主要求駕駛人賠償,雖然國內車主規定投保的強制汽車責任保險屬於「無過失主義」制度,不論車禍肇事責任規屬均可由駕駛汽車理賠,保險金額每人醫療費用最高20萬元、身故殘廢150萬元,但因寵物不屬於受害「人」,因此不在理賠範圍之內。

任意汽車第三人責任保險,寵物依「財物」標準來理賠,保險額度比「人」低。任意汽車第三人責任保險與強制汽車責任保險一樣是做為駕駛人疏忽需賠償對方損失之保障,但保險金額較高、保障範圍也較廣,受害者的「人身傷害」與「財物損失」均可獲得賠償,並分別訂定不同的保險金額。由於人的生命無價,人身傷害的保險金額較財物損失高很多。寵物屬於「財物損失」項目,雖然仍可獲得任意汽車第三人責任保險的保障,保障額度卻不如人。

值得注意的是,由於任意汽車第三人責任保險理賠方式與強制汽車責任保險不同,倘若開車撞上小狗、小貓而遭到飼主要求賠償,是否可以獲得理賠,則需視駕駛人是否有過失與肇事責任而定。至於是汽車駕駛人超速來不及煞車所致,或是小狗、小貓本身橫衝直撞自己本身的疏失,依個案而定,但實務上很難認定且容易有爭議。

至於受害寵物不幸「身故」該如何賠償?寵物在飼主的心目中可能是無價的,但保險係採取是財物的觀點來認定價值,因此會評估類似品種的貓狗等寵物的市場行情考量,若是進口名犬還需計算其飛機票與檢疫等取得成本。一般財物在理算價值時均會考慮財產的折舊,寵物雖然隨著年齡增加會老化,但相對也許與主人的感情愈深,價值反而可能愈高,因此原則上不會特別考量「使用年限」來扣減折舊,這是唯一可能較為人性化的考量。

住宅火災保險,寵物屬於「動、植物」無法理賠。倘寵物主人已幫家中的「不動產」與「動產」投保住宅火災保險或其它附加險,由於寵物在保險上認定是「財物」,屬於「動產」的一種,動植物的理賠金額認定不易,因此明列為保單「動產」特殊不予理賠的項目,然而國內有些新式保單也正在設計專為寵物增設保障。

寵物醫療險,業者經營風險高、寵物主人投保大不易。由於寵物醫療費用高,所以許多寵物主人對投保寵物險保單很具備高度意願。然而由於獸醫非屬「健保」給付項目,醫療行為之必要性與醫療費用高低較難合理認定,加上寵物亦很難透過「健康檢查」篩選帶病投保者,也易造成有醫療需求者集中投保造成逆選擇,因此根據國外承保經驗寵物醫療險賠款率相當高,進而影響產險業商品開發與經營意願,目前國內雖然有寵物險保單,但僅限意外受傷醫療費用或廣告協詢費用等保障,而疾病所引起的醫療費用仍排除在外。

個人責任險,保障寵物主人因寵物脫序演出的賠償風險。由於寵物「管教」不當,有可能發生咬傷人或打破物品之狀況,遭對方要求賠償,根據我國民法規定,「動物占有人」也就是寵物主人,需對於寵物的行為負責。因此,若是寵物主人本身有「個人責任險」,除了自已購物逛街不慎打破東西等一般生活責任可獲得賠償外,包含寵物不當行為也都在保障範圍之內,目前國內近年來已有業者從國外引進此類保單,目前投保人數也已大幅增加中,值得寵物主人慎重考量。

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